Wil je sparen voor de studie van je kind? Dat gaat om relatief grote bedragen, dus plan het zorgvuldig. Zo ga je te werk.
Wanneer je ergens voor spaart, is het altijd handig om vooraf te weten hoeveel je uiteindelijk nodig hebt. Wil je een laptop kopen, dan weet je snel genoeg hoeveel je moet sparen. Maar sparen voor een studie gaat anders. Ten eerste omdat je waarschijnlijk nog niet weet of en wat je kind gaat studeren.
De ene studie is de andere niet: er zit een aardig verschil in de uiteindelijke kosten. Ten tweede begin je misschien met sparen voor één kind, maar heb je uiteindelijk meer geld nodig omdat je nog een kind krijgt. Een doelbedrag bepalen is daardoor best lastig.
Om enigszins inzicht te krijgen in hoeveel geld een studie kost, kun je de checklist wat kost een studie? doorlopen. Houd wel een slag om de arm, want met ingang van september 2015 geldt het sociaal leenstelsel en is er geen sprake meer van studiefinanciering zoals we 'm nu kennen.
Lees ook: Vijf dingen die iedere student over het leenstelsel moet weten
Houd bij je berekening ook rekening met de inflatie. Kosten zijn over een aantal jaar waarschijnlijk hoger. Om een betere inschatting van je doelbedrag te maken, kun je onze inflatietool gebruiken.
Tip: bij het bepalen van een doelbedrag kun je even stilstaan bij de vraag of je de gehele studie en alle bijkomende kosten wilt betalen, of dat je kind zelf ook een bijdrage moet gaan leveren (bijvoorbeeld met een bijbaantje).
De Dienst Uitvoering Onderwijs geeft overigens, wanneer studiefinanciering wordt aangevraagd, richtlijnen voor wat de ouders moeten bijdragen (de zogenoemde ouderbijdrage), maar je kunt er zelf voor kiezen om meer te betalen. Klik hier voor meer informatie over de ouderbijdrage.
Je kind gaat misschien pas over vijftien jaar studeren, en dat lijkt ver weg, maar je hebt aardig wat jaren nodig voor het sparen van vijftigduizend euro – om maar een bedrag te noemen. Hoe eerder je begint met sparen, hoe minder je per maand hoeft te missen. De tool welk vermogen spaar je bij elkaar? kan helpen bij het maken van een inschatting.
Je kunt ook kijken of je iets meer kunt inleggen, zodat je een buffertje opbouwt. Het kan immers altijd zijn dat de kosten hoger uitvallen dan je vooraf hebt berekend en gehoopt. Kijk bijvoorbeeld of je eventuele kinderbijslag kunt missen en zet dat opzij.
Je wilt dus geld opzij zetten en je weet ongeveer hoeveel dat per maand zal zijn. Maar waar en hoe leg je het in? Kies je een spaarrekening of een spaardeposito? Er zijn verschillende opties.
Kinderspaarrekening
Op een spaarrekening staat het geld vaak tot de achttiende verjaardag van je kind vast, waarna hij of zij eigenaar wordt van de rekening (en dus ook van het geld!). Je kunt dan niet tussentijds opnemen en je kind kan vanaf de achttiende verjaardag zelf bij het geld. Denk goed na over de consequenties.
Vrij opneembare spaarrekening
Je kunt het geld ook in eigen beheer houden, door het op een gewone spaarrekening te zetten. Op die manier heb je zelf beschikking tot het geld, zowel tussentijds als wanneer je kind achttien is geworden. Om het overzicht te houden en te voorkomen dat je het geld voor andere doeleinden gaat gebruiken, is het verstandig een aparte spaarrekening te openen.
Spaardeposito
Een derde optie is een spaardeposito. Over geld dat op een spaardeposito staat ontvang je vaak meer rente. In principe zet je een bedrag met een vaste rente een langere tijd vast. Tussendoor opnemen kan dan niet.
Bekijk voor meer informatie over kinderspaarrekeningen en deposito’s deze website van De Consumentenbond.
Check ook: Checklist: de beste spaarrekening uitkiezen
Veel banken en verzekeraars spelen in op de wens van ouders om voor hun kind te sparen, en bieden speciale spaarprogramma's aan. Als je zo’n spaarplan kiest, ga dan niet zomaar voor de eerste de beste optie, maar vergelijk ze met elkaar. Vaak moet je vooraf een doelbedrag instellen en maandelijks een vast bedrag inleggen om het doel te bereiken.
Het is minder vrijblijvend dan een gewone spaarrekening. Het Nibud raadt spaarders daarom aan om vooraf te checken of het spaarplan tussentijds aangepast of beëindigd kan worden, bijvoorbeeld bij echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van (één van de) ouders.
Beleggen
Door de lage spaarrente groeit een bedrag op een spaarrekening eigenlijk alleen maar doordat je maandelijks geld stort. Om meer rendement te krijgen moet je gaan beleggen. Dat kan prima wanneer je geld voor een studie bij elkaar wilt krijgen.
Check ook: Geld wegzetten: spaarrekening of de beurs op?
Je kunt tegen een stootje als de einddatum nog een tijdje op zich laat wachten, maar op een gegeven moment komt de eindstreep in zicht. Als je het bedrag bijna bij elkaar hebt, één of twee jaar voor je kind met de studie begint, bouw dan je risico af door minder riskant te beleggen.
Check ook: Zelf sparen voor later: een beleggingsportefeuille in 9 stappen
Over spaargeld moet je belasting betalen, ook als dat geld op een kinderspaarrekening staat. Het spaargeld van kinderen onder de achttien hoort bij het vermogen van de ouders. Houd daar rekening mee.
En bedenk: spaar je voor je kind, dan schenk je geld. Over schenkingen moet vaak ook belasting worden betaald. Met de tool schenken: hoeveel gaat naar de fiscus? kun je de schenkbelasting berekenen.
Check ook: Checklist: hoeveel kan ik belastingvrij schenken?
Wanneer je spaart op een kinderspaarrekening is er geen sprake van een schenking. De rekening verandert alleen van eigenaar en dit is vooraf al vastgesteld. Er hoeft in dit geval dus geen schenkingsbelasting betaald te worden.
Wel valt het vermogen van het kind vanaf zijn of haar achttiende niet meer onder het vermogen van de ouders. Het kind moet dan, als het gaat om bedragen die hoger zijn dan de vrijstelling, zelf vermogensrendementsheffing betalen.
Volgende keer verder gaan?
Sla je voortgang op en onthoud waar je gebleven bent.
Maak een gratis account aan Ben je al lid? Log in