Nog niet zo lang geleden werd bekend dat staatssecretaris Jetta Klijnsma (sociale zaken) de pensioenknip opnieuw gaat invoeren.
Dat is een opsteker voor mensen die binnenkort met pensioen gaan en dan nadeel ondervinden van de zeer lage rente, schreef Nu.nl. Hoe zit dat? En wat schiet je er mee op?
Lees ook: Extra pensioensparen via je werkgever? Pas daar mee op.
Je uitkering gespreid aankopen
Momenteel moet je, als je gespaarde pensioenkapitaal vrijkomt, een levenslange pensioenuitkering aankopen. De hoogte van die uitkering is afhankelijk van de rentestand op het moment van aankoop.
De rente is laag en daarom is het relatief onvoordelig om nu een levenslang pensioen aan te moeten kopen.
Met de pensioenknip, die je kunt gebruiken als je vóór 1 januari 2017 met pensioen gaat, hoef je niet in één keer je volledige pensioenkapitaal om te zetten in een pensioenuitkering. Je gebruikt maar een klein deel ervan om een uitkering aan te kopen, voor de eerste twee jaar.
De rest van je gespaarde kapitaal kan dan nog twee jaar doorgroeien. Daarna koop je met dat resterende bedrag je uiteindelijke, levenslange uitkering aan. Hopelijk is de rente op dat moment hoger.
Lees ook: Je pensioenopbouw: dit verandert er vanaf 2015
Pensioenknip biedt geen garanties
Kan een mooie oplossing zijn. Wel heeft Klijnsma in een Kamerdebat op de risico's gewezen: de pensioenknip is géén garantie op een hogere uitkering.
Het is vooral nog maar de vraag of de rente inderdaad hoger wordt in die twee jaar. Bovendien, zo schrijft financieel specialist Herman Bouter op DFT Geld, stijgt de gemiddelde levensverwachting in de tussentijd en daar wordt rekening mee gehouden bij het vaststellen van de hoogte van de uitkering.
Hoe ouder we worden, hoe langer de duur van de levenslange uitkering, dus hoe lager het maandelijkse bedrag wordt.
Ook moet je er nog rekening mee houden dat je meerdere financiële producten moet afsluiten en dat kan advies- en afsluitkosten met zich meebrengen.
In plaats van één levenslange uitkering sluit je een polis met uitkering van twee jaar af, een polis waarin nog twee jaar wordt doorgespaard en vervolgens sluit je nog de levenslange uitkering af.
Lees ook: Je pensioenfonds heeft het recht om je pensioen af te kopen
Pensioenknip: een rekenvoorbeeld
Dat de pensioenknip niet zonder meer voordeliger uitpakt is te zien in een rekenvoorbeeld van vergelijkingssite Moneywise, waarin iemand via zijn werkgever een pensioenkapitaal van 140.000 euro heeft opgebouwd.
Koopt hij daar nu, in één keer, een pensioenuitkering van, dan is de hoogste levenslange uitkering die hij kan krijgen 511 euro per maand. Wat als hij in plaats daarvan de pensioenknip toepast?
- Dan wordt van het totale kapitaal (140.000 euro) 12.200 euro in 2015 gebruikt voor de aankoop van het pensioen van 511 euro per maand, voor de duur van twee jaar (tot 2017).
- Er blijft een bedrag over: 127.800 euro. Dit bedrag wordt doorgezet voor twee jaar en groeit een beetje, tot 128.000 euro in 2017.
- In 2017 wordt met dit kapitaal een levenslang pensioen aangekocht.
Lees ook: De AOW-leeftijd gaat versneld omhoog
Blijft de rente in de tussentijd gelijk? Dan bedraagt de levenslange uitkering volgens het rekenvoorbeeld 500 euro per maand (en dus wordt de uitkering 11 euro per maand minder als gebruik wordt gemaakt van de pensioenknip).
Daalt de rente, dan wordt de uitkering nog lager. Hij gaat er alleen op vooruit als de rente ongeveer 20% stijgt in die twee jaar. Moneywise:
Dus bijvoorbeeld van 1% naar 1,2%. Dat is niet onmogelijk, maar zeker geen vanzelfsprekendheid. De rente staat op dit moment laag, maar dat wil niet zeggen dat de rente over twee jaar voldoende is gestegen om voordeel te halen uit de pensioenknip.
Lees ook: Dekkingsgraden zijn belangrijk voor je pensioen, en dit is de reden.
De pensioenknip kan dus een uitkomst zijn, maar er zijn zeker geen garanties. Laat je er goed over adviseren en vraag je af of je het risico op een (nog) lagere uitkering wel kunt en wilt nemen.