We stellen je graag voor aan onze nieuwe columnist: André van Luijk, financieel planner en ondernemer. Hij richt zich vooral op planning, hypotheken en makelaardij. Daar schrijft hij graag over, bijvoorbeeld op zijn eigen weblog. Ook voor IEXGeld zal hij regelmatig teksten op papier zetten - hieronder vind je zijn eerste bijdrage.
Veel mensen met een hypotheek kijken de laatste tijd jaloers naar de huidige ultralage hypotheekrentes: kon ik ook maar profiteren van deze lage rentes!
Nu kan dat natuurlijk altijd door je hypotheek om te zetten. Oversluiten dus. Veel banken zien dit echter als contractbreuk en een hoge boete is het gevolg.
Voor veel mensen is dit, logischerwijs, een forse belemmering om de hypotheek open te breken. Daar komt nog bij dat bij veel mensen de hypotheek inmiddels hoger is dan de waarde van de woning. Oversluiten is dan meestal onmogelijk.
Middelen van rentes
Maar er gloort hoop aan de financiële horizon. En wel in de vorm van het middelen van rentes. Op deze manier kun je een hoge hypotheekrente verlagen. Middelen, denk je, wat is dat? Met een simpel rekenvoorbeeld is het snel duidelijk.
Stel, je hebt een hypotheek tien jaar vastgezet tegen een rente van vijf procent. Na vijf jaar zakt de rente naar drie procent. Contractbreuk doen is geen optie, want je hebt geen zin in een flinke boete.
Als je de rente op dat moment opnieuw voor tien jaar vastzet, en je middelt de rentepercentages (de oude van vijf en de huidige van drie), kom je op een rente van vier procent uit. Je hebt dan wel weer een hypotheek die tien jaar vaststaat.
Check ook: Geen topidee: de aandacht van je bank vragen door je hypotheek niet te betalen
Ook banken zien de voordelen in
Klinkt bijna te mooi om waar te zijn, vind je van niet? Rekenkundig gezien zijn er geen nadelen. Wel zit je, als de rente nog verder zakt, alsnog tien jaar vast aan een te hoge rente. Maar met de huidige lage rentepercentages is het aannemelijker dat de rente de komende jaren gaat stijgen. Er is dus veel voor middelen te zeggen.
Banken zien de voordelen ervan steeds meer in. Allereerst neemt voor een bank het risico op wanbetaling af. De kans dat mensen hun hypotheek kunnen afbetalen, is immers groter. Daarnaast binden banken klanten langer aan zich. Zeker als de rente gaat stijgen, zullen de meeste klanten niet snel vertrekken.
Maar het brengt voor banken ook nadelen met zich mee. Bij verhuizen kan de klant meestal boetevrij weg. Terwijl de bank dan wel de hoge rente heeft omgeruild voor een lagere rente. Ondanks dat zijn er meer voordelen dan nadelen. Steeds meer banken denken over de mogelijkheid van middelen na. Vroeger stond deze voorwaarde overigens sowieso in bijna elke hypotheek, maar de laatste tijd hebben veel banken deze mogelijkheid eruit geschreven.
Aan de slag: check de hypotheekvoorwaarden
Is middelen een optie voor jou? Dat zou maar zo kunnen. Het is verstandig om allereerst de voorwaarden van je hypotheek te lezen en te kijken of de bank je dit al aanbiedt.
Als dat niet het geval is, kun je altijd contact opnemen met de bank. Misschien bieden zij middelen inmiddels wel (weer) als optie aan.
Bij de huidige lage rentes is middelen de moeite van het proberen waard. Dan krijg je geen torenhoge oversluitboete en het kan je een leuk zakcentje aan bespaarde rentekosten opleveren.
Lees ook: Alles over die hypotheekrentestijging