Als je een hypotheek gaat afsluiten zul je je waarschijnlijk verdiepen in de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Deze garantie wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen en kan tegelijk met je hypotheek worden afgesloten. Dit kan bij een hypotheek tot maximaal 265.000 euro.
Doe je dit, dan heb je – onder bepaalde voorwaarden – minder kans op een restschuld of gedwongen verkoop van je huis als je door onvoorziene omstandigheden de hypotheek niet meer kunt betalen.
In feite krijgt je geldverstrekker de zekerheid dat je schuld zal worden terugbetaald. Als je een NHG afsluit moet je eenmalig een bedrag betalen. Dit jaar gaat het om 1% van het totale hypotheekbedrag. Deze kosten zijn aftrekbaar.
Lees ook: Zes tips om gedwongen verkoop van je huis te voorkomen
Korting op je hypotheekrente
In ruil voor die zekerheid krijg je korting op je hypotheekrente. Je maandlasten zullen daardoor, in verhouding, lager zijn dan wanneer je géén NHG had afgesloten. Heb je een hypotheek van meer dan 265.000 euro, waardoor je niet in aanmerking komt voor NHG, dan betaal je een hogere rente.
Voorheen was dit rentevoordeel ongeveer 0,5 procentpunt, schrijft Thijs Peters van businesswebsite Z24. Maar, zo vertelt hij nog meer, tegenwoordig rekenen banken in verhouding steeds meer rente voor hypotheken zonder die NHG.
Volgens Peters geldt die extreem lage hypotheekrente van tegenwoordig, die hier en daar zelfs onder de 3% zit, eigenlijk alleen maar voor hypotheken mét garantie. Hij maakte de volgende tabel - waarbij wordt uitgegaan van een annuïteitenhypotheek van 265.000 euro.
| Hypotheekverstrekker |
Rente met NHG |
Rente zonder NHG |
| ABN Amro |
2.95 |
3.80 |
| AEGON |
3.20 |
3.95 |
| ING Bank |
2.95 |
4.20 |
| Rabobank |
2.80 |
3.70 |
Bron: Z24
Uitgaande van deze tabel is de rente bij een hypotheek zonder NHG gemiddeld gezien inderdaad een stuk hoger. Je ziet hier en daar zelfs een verschil van meer dan een procentpunt - zeker bij ING Bank is dat erg duidelijk: 4.20% tegenover 2.95%.
De NHG-grens gaat omlaag
Peters schrijft dat iemand die een duurdere woning wil kopen - zonder garantie dus - er echt rekening mee moet houden dat hij fors meer rente betaalt. De maandlasten liggen dan simpelweg hoger (in verhouding natuurlijk, want hoger zijn ze sowieso al, omdat je een hoger bedrag aan hypotheek hebt af te lossen).
Peters: "De huizenkoper gaat toch afwegen of de toegenomen maandlasten wel opwegen tegen het voordeel van een iets groter huis." Hier lees je zijn hele verhaal. Best goed om daar eens over na te denken.
Overigens gaat de NHG-grens met ingang van 1 juli wel omlaag. Zoals gezegd kun je nu tot een hypotheek van 265.000 euro een garantie afsluiten, straks kan dat alleen nog maar als je maximaal 245.000 euro gaat lenen. Ondertussen stijgen de huizenprijzen.
Lees ook: Die lage hypotheekrente brengt niet alleen maar voordelen met zich mee