Je maximale hypotheek wordt in 2015 lager - dit verandert er

Ben je van plan om een hypotheek af te sluiten? Dan kun je 104% van de waarde van de woning lenen. Tenminste, als je je hypotheek nog dit jaar regelt.

Want volgend jaar, 2015, is dit percentage lager. Vanaf dat moment kun je nog maar 103% van de woningwaarde lenen.

Deze percentages komen voort uit de zogeheten loan-to-value-regeling, die in 2013 is ingevoerd omdat de hoogte van de hypotheek meer in verhouding moest komen te staan met de waarde van het huis. Tot aan 2018 wordt het percentage jaarlijks met één procentpunt afgebouwd, tot je, inderdaad, nog maar een hypotheek van 100% van de woningwaarde kunt krijgen.

Lees ook: Staan de sterren nu het gunstigst voor starters op de woningmarkt?

Minder lenen, meer sparen

Dat betekent dus dat je steeds minder kunt lenen voor je financiering van je eigen huis.

De website Wegwijs heeft een tabel gemaakt waarin je kunt zien wat dat concreet betekent:

Ga je uit van een woningwaarde van 200.000 euro, dan kun je straks dus 10.000 euro minder lenen dan je had gekund als je in 2013 een huis van dezelfde waarde had gekocht. Nogal een verschil.

Waar de meeste starters voorheen spaarden voor de inrichting en een nieuwe keuken, moet er nu geld worden gespaard voor de kosten koper, schrijft Wegwijs. De site gaat er van uit dat de kosten koper ongeveer 5% van de totale woningwaarde bedragen.

Uiteindelijk nog minder lenen?

Vorig jaar opperde de commissie-Wijffels dat het misschien een goed idee zou zijn de loan-to-value-ratio na 2018 nog verder te verlagen, en wel in één keer naar 80% van de woningwaarde. Zo'n percentage is in bijvoorbeeld Duitsland al sinds lange tijd de normaalste zaak van de wereld.

De onderstaande illustratie laat zien hoe het kostenplaatje dan zou kunnen worden:

Bron: Wegwijs.nl

In dit voorbeeld wordt uitgegaan van een woningwaarde van 150.000 euro, met 7.500 euro aan bijkomende kosten. In 2013 kon dat alles nog met de hypotheek worden gefinancierd. In 2018 moet je de bijkomende kosten met spaargeld betalen. En in 2018 zou je niet alleen die bijkomende kosten, maar ook nog 30.000 euro extra van je spaargeld moeten gebruiken.

Een voordeel hiervan is wel dat je minder risico loopt op een restschuld wanneer je je huis met verlies verkoopt. Maar dan heb je misschien inderdaad geen restschuld, maar je eigen geld is dan ook verdwenen.

Een ander nadeel is natuurlijk dat het een stuk lastiger wordt om een huis te kopen. Dat lukt dan alleen als je flink wat eigen geld kunt inbrengen.

Maar voorlopig ziet het er niet naar uit dat de loan-to-value-ratio daadwerkelijk zo laag wordt. Het kabinet is er, in elk geval momenteel, niet mee bezig. Eerst moet de woningmarkt goed zijn hersteld.

Check ook: Stappenplan: een hypotheek afsluiten