De horizon is gevuld met doelen die alleen bereikt kunnen worden door vermogen op te bouwen. Vaak wordt daarbij gekeken naar de vraag of je er komt met sparen.
Het antwoord is nee, althans, met sparen bouw je weliswaar een buffer op, maar wel eentje die langzaam uitgehold wordt door inflatie en, boven de 21.000 euro, ook nog door de vermogensrendementsheffing van 1,2%.
Daar biedt de spaarrente – nu gemiddeld zo’n 1,3% – weinig bescherming tegen. Beleggen is het alternatief, maar met (historisch gezien) hogere rendementen komen ook hogere risico’s om de hoek kijken. Een combinatie van sparen en beleggen kan ook prima zijn.
Verschillende doelen, verschillende wegen
Alles hangt natuurlijk af van de doelen in de toekomst. Bouw je vermogen op als aanvulling op je pensioen? Voor de studie van je kinderen? Voor een wereldreis? Wellicht voor hogere zorgkosten op je oudere dag.
De kans is groot dat ook hier geldt dat het vooral een combinatie van verschillende doelen is. Dan is het niet handig om één beleggingsrekening te hebben, waar je al die toekomstige uitgaven mee wilt betalen. Het is verstandiger per doel een spaar- of beleggingsportefeuille aan te houden. Meerdere spaar- en beleggingsrekeningen dus. Op die manier is het opgebouwde vermogen beter te budgetteren.
Tussen nuttig en noodzakelijk
En op die manier kun je per gesteld doel je risicobereidheid bepalen en tussendoor waar nodig iets bijsturen. Wie, zeg, nu 35 jaar is voor de studie van twee kinderen spaart, wil bijvoorbeeld in vijftien jaar tijd 20.000 euro opbouwen om de studerende kids op weg te helpen. Terwijl vanuit hetzelfde startpunt er voor de pensioenaanvulling en reserve voor zorgkosten misschien 100.000 euro opgebouwd moet worden in 32 jaar.
Bereken zelf: hoeveel vermogen spaar je bij elkaar?
Die twee doelen vragen om een verschillend groeitempo, een verschillende aanpak. En ze hebben ook een verschillend risico. Het missen van het doel voor de studie van de kinderen is jammer, maar niet per se een ramp. Ze kunnen zelf ook bijklussen en daarmee bijdragen.
De cruise door de Golf van Mexico, direct na de pensionering kan ook best gemist worden, of een paar jaar uitgesteld. Dat ligt toch wat anders voor dat extra pensioenpotje of de reservering voor zorgkosten in de toekomst.
Discipline is alles
Bij banken en (online) brokers kun je met één account tegen vaak geringe extra kosten meerdere beleggingsportefeuilles inrichten. Voor spaarrekeningen geldt hetzelfde. Het houdt je vermogensopbouw overzichtelijk en voorkomt dat je denkt een groot bedrag bij elkaar te hebben gescharreld, om er op een kwade dag achter te komen dat de som van al je doelen toch een stuk groter is dan wat je bij elkaar hebt gesprokkeld.
Een keer per jaar checken of je doelen nog reëel zijn en waar nodig je beleggingen (beetje meer of juist minder risico) of maandelijkse stortingen wat aanpassen is dan voldoende. Het vergt een beetje discipline en het bijhouden van een spreadsheetje, maar het maakt de kans een stuk kleiner dat je gefnuikt wordt door onverwachte tegenvallers.
Als je werkt met verschillende spaar- en beleggingsdoelen, dan vraagt elk doel om een eigen aanpak. Eén keer een schot hagel afvuren, is geen winnend plan.
Lees ook: Dus je wilt beleggen, maar je hebt geen startkapitaal? Ga toch middelen!