We kunnen het niet vaak genoeg benadrukken: sparen voor je pensioen is belangrijk en je kunt er niet vroeg genoeg mee beginnen.
Dat geldt zeker ook als je zzp'er bent.
En nu is er iets nieuws: vanaf 2015 kun je als zzp'er terecht bij een collectief pensioenfonds van APG. Binnen het fonds kun je belastingvrij sparen. Een nieuw initiatief - daar zoomen we graag even op in.
Check ook: Het pensioenfonds voor zzp'ers: goedkoop of duurkoop?
Geen gewoon pensioenfonds
Een eigen fonds voor zelfstandigen dus, zo wordt het genoemd. Maar hoe komt dat er dan uit te zien?
Niet als een gewoon pensioenfonds, in ieder geval. Een verschil is dat je als zzp'er een individuele pensioenrekening hebt en alleen aanspraak maakt op je eigen inleg en rendement. Elianne Kuepers, personal finance-verslaggever bij RTL Nieuws, legt uit dat het een collectief spaarpotje is dat wordt belegd door APG. Maar:
"Laat je niet te veel verleiden door het woord collectief; het spaarpotje en het rendement daarop wordt niet - zoals bij andere pensioenfondsen - onder de deelnemers verdeeld. Zzp'ers ontvangen alleen het geld dat ze zelf hebben ingelegd en het rendement daarop."
Je spreekt vooraf een uitkeringsperiode af (10, 15 of 20 jaar) en krijgt daarom niet per definitie geld tot aan je dood. Je bent wel verzekerd voor overlijden: als je overlijdt in de uitkeringsperiode gaat 't geld naar je erfgenamen.
Je staat er alleen voor
Een ander - groot - verschil met een normaal pensioenfonds is dat er geen werkgever is die een aanzienlijk deel van de pensioenpremie kan inleggen. Kuepers:
"Daarmee blijft een van de grootste pensioenproblemen van zzp'ers gewoon bestaan: het enorme bedrag dat ze elke maand moeten inleggen om een redelijk pensioen op te bouwen. Daar verandert dit fonds helemaal niets aan."
Check ook: Stappenplan: bereken je pensioentekort
Kortom, je spaart voor jezelf en je doet het ook helemaal zelf: wat is dan het nut van zo'n collectief fonds? Volgens APG is het de bedoeling dat er meer rendement wordt behaald omdat de kosten lager uitvallen, vanwege 't feit dat er niet individueel maar gezamenlijk wordt belegd.
Er zijn meer manieren
Een soort gezamenlijke inkoop dus, zoals bij energie, maar dan voor pensioenspaarders. Maar let wel: pensioensparen speciaal voor zzp'ers, dat op zich is niet nieuw. En het initiatief krijgt ook wel wat kritiek:
Veel banken en verzekeraars bieden zzp'ers al tijden lang pensioenspaarprogramma's aan. Je kunt bijvoorbeeld terecht bij BrightNL ('Het pensioen voor zelfstandigen') en Brand New Day.
Bovendien is het niet eens nodig om via een spaarprogramma te sparen dat speciaal voor zzp'ers is bedoeld. Er zijn genoeg manieren om (zelf) pensioen te sparen. Je kunt bijvoorbeeld (zelfstandig) beleggen, al heb je dan geen belastingvoordeel. En dat vergt wat meer discipline, omdat je tussendoor bij je geld kunt.
Bij pensioensparen via het APG-fonds kan dat alleen op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Maar alles wat je dan opmaakt, krijg je niet meer als je uiteindelijk met pensioen gaat.
Uiteindelijk valt voor alle manieren wel iets te zeggen. Kies de wijze die het beste bij jou past, welke dat ook is, maar maak er in ieder geval werk van. Want voor sparen voor je pensioen geldt echt: hoe eerder hoe beter. Voor zzp'ers al helemaal.
Lees ook: Zelf pensioensparen, met kleine maandelijkse beetjes