Zeg eens eerlijk: hoeveel geld heb je nu op een vrij opvraagbare spaarrekening staan?
Niet dat je je ervoor hoeft te schamen, want Nederlanders hebben samen maar liefst 280 miljard euro op zo'n rekening staan. Dat is meer dan 35.000 euro per huishouden. En De Nederlandsche Bank heeft berekend dat daar gemiddeld 1,37% rente over wordt betaald.
1,37%. Dat is niet veel. En wat nog erger is, uiteindelijk groeit je geld helemáál niet met 1,37% per jaar. Over spaargeld betaal je namelijk ook belasting. Alles boven de 21.139 euro (of 42.278 euro voor fiscale partners) wordt met 1,2% belast. Oftewel, over alles wat boven die drempel uitkomt krijg je op een spaarrekening netto eigenlijk maar 0,17% rente.
Dat zet echt heel weinig zoden aan de dijk. En sterker, ook die 0,17% krijg je niet eens echt, want met een inflatie van 0,8% (het niveau van dit moment) wordt de waarde van je geld nog verder uitgehold. En wel zodanig dat het positieve effect van die rente meer dan teniet gedaan wordt.
Groeien, ho maar
Even rekenen? Stel dat je daadwerkelijk de Gemiddelde Spaarder bent en 37.000 euro op een rekening hebt staan.
- Met een rente van 1,37% levert je dat 507 euro op
- Je betaalt belasting over het gedeelte boven 21.139 euro: 1,2% van 15.861 euro = 190 euro
- Netto krijg je 317 euro, oftewel 0,85%
Conclusie: je rente is nét, maar dan ook nét genoeg on de inflatie van 0,8% goed te maken. In principe houd je met sparen dus wel je vermogen in stand, maar groeien, ho maar.
Bereken zelf: dit doet inflatie met je geld
Niet dat dat per se je doel hoeft te zijn met sparen. Als je een potje achter de hand wilt houden voor onvoorziene uitgaven is het geen gek idee om dat om een makkelijk toegankelijke spaarrekening te parkeren en op de koop toenemen dat dat geld verder niets oplevert.
Wanneer wordt sparen zinloos?
Maar als dat geld bedoeld is om méér waard te worden - voor pensioen of andere doelen die je ooit wilt bereiken - dan ben je, sorry dat ik het zeg, knap zinloos bezig, zeker als je méér dan die 37.000 euro op zo'n rekening hebt staan.
De Nederlandse spaarder lijkt wel wakker te zijn geworden, want volgens diezelfde Nederlandsche Bank werd in het afgelopen jaar "uitzonderlijk veel" - ruim 4 miljard euro - spaargeld opgenomen. Niet om ermee te gaan beleggen en daarmee meer rendement te maken, maar om de hypotheek mee af te lossen.
Is dat slim? Wel als je netto hypotheekrente (na belastingaftrek) hoger is dan de rente die je netto ontvangt op je spaargeld. Bij de huidige rente moet het raar lopen als dat niet het geval is.
Check ook: spaarrekening of de beurs op?
Kortom, laat dat geld gerust op die niet-renderende rekening staan, maar alleen als je er absoluut bij wilt kunnen, er geen koersrisico mee wilt lopen, het niet nodig hebt voor vermogensgroei en het niet vast wil hebben zitten in vastgoed.
Als dat allemaal niet voor je opgaat verdient je geld een beter onderkomen.