Even wat extra geld nodig? Als je een betaalrekening hebt waarop je rood kunt staan, heb je de poen in principe al binnen handbereik. Het is een enorm makkelijke manier van lenen. Je leent automatisch van je bank door meer geld op te nemen dan je eigenlijk hebt; je lening is weer afgelost zodra je het negatieve saldo hebt aangevuld.
Klinkt makkelijk, en dat is het ook. Maar je moet wel weten wat je doet.
Cliché maar waar: geld lenen kost geld
Het gevaar zit 'm in het gemak. Je kunt immers wel héél eenvoudig geld opmaken. Je hoeft geen moeilijke praktijken uit te halen om ergens een lening te krijgen. Je maakt gewoon geld over, of je trekt je pinpas, en klaar.
Voor een keer is dat helemaal niet erg. Soms sta je er ook niet zo bij stil: bijvoorbeeld als je salaris een dag te laat wordt gestort en de hypotheek al wel is afgeschreven. Dit 'tekort' heb je zo weer aangevuld, de lening is gelijk weer afgelost. Maar sta je structureel of vaak rood, dan gaat het je op den duur aardig wat geld kosten.
Net als bij andere leningen betaal je namelijk rente als je rood staat. Je betaalt dus uiteindelijk altijd meer dan je zonder de lening kwijt was geweest. Rente bij rood staan kan wel oplopen tot 15 procent. Bij veel 'gewone' leningen ligt dit percentage veel lager.
En het houdt ook een keer op
Je kunt niet zo rood staan als je zelf wilt. Banken geven in principe een kredietlimiet, afhankelijk van je inkomen, bijvoorbeeld 2.000 euro. Heb je dat limiet bereikt, dan kun je geen geld meer opnemen. En ook rekeningen kunnen dan niet meer worden afgeschreven.
Het klinkt als een voordeel (je kunt het nooit té bont maken). Maar: je kunt er ook door in de knel raken: bedrijven en mensen aan wie jij geld moet betalen, hebben niets te maken met het feit dat je té rood staat. Zij willen het geld gewoon op tafel zien. Misschien krijg je nog uitstel, maar uiteindelijk moet je toch echt betalen. En dan hebben we het nog niet eens over eventuele aanmaningen en boetes gehad.
Kort samenvat: als je tijdelijk een bedrag nodig hebt, kan rood staan dus handig zijn. Maar sta je maximaal rood, dan heb je zelfs geen buffer meer voor een onvoorziene uitgave (waar de mogelijkheid om rood te staan doorgaans juist zo handig voor is!).
En ja, waar moet je dat geld dan vandaan toveren? Goede vraag. Let op: het is in ieder geval geen slim idee elders een lening af te sluiten om je negatieve banksaldo weer aan te vullen. Zo blijf je aan de gang. Dat kost echt alleen maar heel veel geld.
Hoe voorkom (of beperk) je een negatief banksaldo?
De makkelijkste manier om ervoor te zorgen dat je niet rood komt te staan, is door geen kredietlimiet bij je betaalrekening aan te vragen. Dan kún je simpelweg niet 'even' wat meer geld uitgeven.
Maar wellicht is dat voor jou geen optie. Misschien wil je toch rood kunnen staan, bijvoorbeeld omdat je dan het gevoel hebt dat je een buffer hebt voor onvoorziene uitgaven. De beste buffer is natuurlijk nog altijd je eigen spaargeld, dus kijk eerst hoe je er wat dat betreft voor staat. Heb je geen spaargeld, dan is rood staan mogelijk een - tijdelijke! - oplossing.
In dat geval heb je wel discipline nodig. Maak afspraken met jezelf. Sta jezelf alleen toe om rood te staan als het écht niet anders kan, dus als je de uitgave echt moet doen (en dus ook niet even kunt uitstellen). Denk aan een nieuwe koelkast, of een wasmachine.
Een manier om de kans op rood staan in de toekomst te beperken, is door met jezelf af te spreken dat je, iedere keer dat je rood staat, de maand er op móet aflossen én een bepaald bedrag extra moet sparen. Dat bedrag kun je dan later probleemloos gebruiken voor onvoorziene uitgaven.
Check ook: Checklist: de best spaarrekening uitkiezen
Tot slot: (de mogelijkheid tot) rood staan en de hypotheek
Sta je rood of heb je de mogelijkheid daartoe? Dan kun je problemen krijgen als je een andere lening wilt afsluiten, zoals een hypotheek.
Een hypotheekverstrekker bekijkt jouw financiële situatie uitvoerig. Heb je een rekening waarop je rood kunt staan, dan krijg je een BKR-notering. Ja, ook als je niet daadwerkelijk rood staat - de mogelijkheid is voor het BKR voldoende. De registratie heeft gevolgen voor de hoogte van je hypotheek. Daarom kan het verstandig zijn je rekening vóórdat je een hypotheek gaat aanvragen op te heffen, of om ervoor te zorgen dat je niet meer rood kunt staan.